Mi a különbség a 401k és az IRA között?


Válasz 1:

A 401k és az IRA egyaránt adókedvezményes számlák, amelyek ösztönzik a megtakarítást / befektetést nyugdíjba vonulás céljából. Mindkettő korlátozza a számláról történő kivonásokat az adó halasztásának vagy kizárásának fejében. Mindkét számla számára van hagyományos és Roth opció, amely egészen más kérdés (itt van válaszom az IRA-k számára, de ez 401k-re is alkalmazható: Alexander Yuan válasza az egyéni nyugdíjszámlára (IRA): A Roth IRA jobb, mint egy hagyományos IRA?). Ha valamit csak 401k vagy IRA címkével látnak el, akkor azt feltételezik, hogy Hagyományos típusú fiók.

A különbségek gyors lerövidülése a következő: nagyobb rugalmassággal rendelkezik az IRA-ba történő befektetésnél, magasabb befizetési korlát van egy 401 ezer értéknél, és a munkáltató potenciálisan megegyezik a 401 ezer hozzájárulásával (alapvetően ingyenes pénzt ad a számlán). De menjünk be még részletesebben.

401k

A 401k-os terv egy munkáltató által szponzorált nyugdíjazási terv. Nem minden munkáltató kínál egyet, de sok nagyvállalat kínál. A legtöbb csak hagyományos 401k-et kínál, de vannak olyan vállalatok, amelyek a Roth 401k-es opciókat kínálják. A munkáltató kiválasztja, hogy milyen típusú számlát kínál, és felveszi egy tervkezelővel. Általában vannak olyan speciális alapok, amelyek segítségével a számlán befektethetnek. Általában csak ki kell töltenie egy űrlapot, hogy meghatározza, hogy a fizetési csekkjét mekkora részét szeretné befizetni a számlára, és hogyan kell felosztani azt a különféle lehetőségekre.

Van néhány korlátozás az erre a számlára bevitt pénz kivételére, de adókedvezményekben részesül. Ezek a korlátozások és előnyök az Ön által fizetett hozzájárulás típusától függnek (Hagyományos vs Roth). Az éves hozzájárulási korlát meglehetősen magas (2015-ben 18 000 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb, 24 000 dollár, ha 50 évesnél fiatalabb).

A 401k-hez való hozzájárulás nagy előnye a munkáltató illesztése. A munkáltató megegyezik a járulékával, ami azt jelenti, hogy amikor pénzt fektet be a 401k-be, a munkáltató pénzt fog adni számlájához. Például, ha a vállalkozás 100% -kal megegyezik a jövedelmének akár 4% -ával, és 100 ezer éves fizetést kap, akkor hozzájárulhat 4 ezer forinthoz, és a vállalkozás 4 ezer járul hozzá. Ez hatékonyan növeli az éves fizetését 104 ezer ponttal, a 8 ezer összeget pedig a 401 ezred összegén keresztül fizetik. Ha a vállalat megfelelõsége csak 50% volt, akkor 2k-t fognak betenni, ha a fenti példában megadod a 4K-t. Ugyanakkor a társaságnak megfelelő összeg általában egy bizonyos ideig megtérül, vagyis ha elhagyja a társaságot, akkor csak azt az összeget kapja meg, amelyben részesedik. Például, ha a vállalkozás 4 év garanciakerettel rendelkezik egyenletesen, akkor a az első fenti példa 100% -os egyezéssel, további 1 000 évet kérhet. Ön is mindig 100% -ban saját hozzájárulást kap. Tegyük fel például a példát és mondjuk, hogy az első év után már nem járul hozzá. Ha 3 év után távozik a társaságnál, akkor az első évétől számított 4 000 meccs 3 000-re, valamint a saját 4 ezer hozzájárulására plusz bármilyen nyereséget megszerez, amelyet 7 ezer keresett a számlán.

Egyéni nyugdíjszámla (IRA)

Az IRA egy egyedi nyugdíjszámla, azaz önnek kell beállítania. Ha fiókot szeretne létrehozni, kapcsolatba kell lépnie egy brókerrel (Charles Schwab, Fidelity, TD Ameritrade stb.), És el kell döntenie, hogy tradicionális vagy Roth típusú típust kíván nyitni. A pénzt manuálisan mozgathatja azon a számlán, amelynél alacsonyabb éves hozzájárulási korlát (2015-ben 5500 dollár, 6500 dollár, ha 50 évesnél idősebb), a 401 ezerhez képest.

Ugyanazokat a korlátozásokat és adókedvezményeket kapja az IRA az azonos típusú hozzájáruláshoz (Hagyományos vs Roth), de vannak jövedelemkorlátozások ezen hozzájárulások befizetésére. Az IRA használatának fő előnye a befektetési rugalmasság: nem korlátozódik a számlán végrehajtott befektetésekre. Befektethet az Ön által választott egyedi részvényekbe, befektetési alapokba vagy index alapokba.


Válasz 2:

Hagyományos 401 (k) terv

A legtöbb társaság 401 (k) nyugdíjazási terveket kínál alkalmazottainak. Ez segíti mind a munkavállalót, mind a munkáltatót abban, hogy adókedvezményt kapjon a kormánytól. Ne feledje, hogy nem minden a 401 (k) terv azonos, és további részletekért forduljon a vállalat humánerőforrás-osztályához.

Előnyök:

  • Sok munkáltató egy bizonyos százalékig megfelelő hozzájárulást kínál az Ön 401 (k) tervéhez. Például, ha a munkáltató megfelelne a járulék 3% -ának, és évente 50 000 dollárt keresne, akkor évi 1500 dollárt fizethet ingyen a munkáltatójától, ha a fizetés legalább 3% -át a 401 (k) összegű tervbe fizeti. adókedvezmények a kormánytól. A 401 (k) tervhez hozzájáruló pénz adóköteles. Például, ha ebben az évben 50 000 dollárt keresett, és 5000 dollárt járult hozzá a 401 (k) tervhez, akkor csak az évre 45 000 dollárt adóztatnak. Mivel most nem adóztatnak, amikor nyugdíjba vonul és pénzt vesz fel, a jövőben adóztatni kell.

hátrányok:

  • A 401 (k) terv egyik legnagyobb hátránya a korlátozott befektetési lehetőségek. Attól függően, hogy a bróker hogyan kezeli az Ön 401 (k) tervét, csak 5-10 befektetési lehetőséget kínálhatnak. Időnként nehéz diverzifikálni a 401 (k) értékű befektetéseket. A legtöbb 401 (k) értékű terv sokkal magasabb díjakat számít fel, mint a piacon elérhető egyéb lehetőségek. Általában a 401 (k) tervnek díjai megközelítik az 1% -ot, ami kevésnek tűnik. Néhány évtizeden át összevonva ez több ezer dollár megtakarítást eredményezhet Önnek.

Roth 401 (k) terv

A 401 (k) roth-terv előnyei és hátrányai megegyeznek a hagyományos 401 (k) -es terv előnyeivel és hátrányaival. Az egyetlen különbség a két számla között az adózás módja.

Ahelyett, hogy abban az évben adókedvezményekben részesülne a 401 (k) rothban, a jövőben adókedvezményekben részesül. Például, ha ebben az évben 50 000 dollárt keresett, és 5000 dollárt járult hozzá a roth 401 (k) tervhez, akkor az évre 50 000 dollárt adóztat. De ha eléri a nyugdíjat, és kivonja ezt a pénzt, nem kell adót fizetni.

Alapvetően a nagy különbség a hagyományos 401 (k) és a 401 (k) terv között az, hogy most adókedvezményeket kapunk, szemben a jövőbeni adókedvezményekkel.

Solo 401 (k) terv

A Solo 401 (k) tervek hasonlóak a többi 401 (k) tervhez, fő különbség az, hogy az önálló vállalkozók felé irányulnak.

Előnyök:

  • Mivel ez egy önrendelkezéses terv, rengeteg befektetési lehetőséget kínál az emberek számára, ellentétben a többi munkáltató által támogatott 401 (k) -es tervvel. A 401 (k) -es solo szóló tervek egyik legnagyobb előnye az, hogy akár 53 000 dollárral is hozzájárulhat. évente.

hátrányok:

  • Magas díjak járnak az egyéni 401 (k) terv megnyitásával szemben a többi nyugdíjba vonulási tervvel összehasonlítva, és kicsit trükkös lehet annak létrehozása. Ha nem a saját portfólióját kezeli, akkor még költségesebb lehet, ha egy profi pénzügyi tervezővel rendelkezik. portfóliójának kezelésére. Csak az önálló vállalkozókra vonatkoznak, és üzleti tevékenységük révén jövedelmet keresnek.

Hagyományos IRA

Ez egy egyéni nyugdíjszámla, amelyet bárki nyithat, aki jövedelmet keresett az Egyesült Államokban. Ha hagyományos IRA-n keresztül fektet be, adókedvezményt kaphat a számlára befektetett pénztől. Az IRA-számlához legfeljebb 5500 dollárt lehet befizetni, ha 50 évesnél fiatalabb, és 6500 dollárt, ha 50 éves vagy annál idősebb.

Előnyök:

  • Korlátlan befektetési lehetősége van az IRA-számla megnyitásakor. Számos olyan vállalkozás létezik (mint például a Vanguard), amelyek hagyományos IRA-számlákat kínálnak. A terveket az egyén ellenőrzi, és Önnek nagyon rugalmas a kezelése. Például bármikor átviheti a vagyonkezelőket.

hátrányok:

  • Mivel ez egy egyéni nyugdíjazási számla, a munkaadónak nincs olyan mérkőzése, mint a 401 (k) terv. A jövedelemtől függően korlátozott az adókedvezmény. Ha egy másik nyugdíjszámlán vesz részt a munkáltatóján keresztül, akkor előfordulhat, hogy nem tudja levonni az összes hagyományos IRA-hozzájárulását. További részletekhez kattintson ide.A lehívásoknak 70 ½-től kell kezdődniük, és ha egy befektető nem vonja vissza a pénzt, a pénz felét az IRS automatikusan elkobozza.

Roth IRA

A hagyományos IRA-hoz hasonlóan a roth IRA-számlák egyéni nyugdíjszámlák, amelyeknek nagyon eltérő adókedvezményeik vannak. Vannak jövedelemkorlátozások azon személyek számára, akik hozzájárulhatnak a roth IRA-hoz. Kattintson ide, hogy megtudja a 2015. évi jövedelemkorlátozásokat.

Előnyök:

  • A roth IRA legnagyobb előnye, hogy a kivonások 100% -ban adómentesek lesznek, feltéve, hogy a számla öt évig fennáll, és legalább 59 ½ éves vagy .A hagyományos IRA-hoz ellentétben nincs kötelező minimális felosztás. életkor 70 ½. Nincs probléma azzal, hogy az IRS elvonja a nehezen megkeresett pénzeit.

hátrányok:

  • Csakúgy, mint a hagyományos IRA-ban, sem a munkáltatónak nincs meccse. Sem abban az évben nincs adólevonás, amelyben a pénz hozzájárul a roth IRA-hoz. A befektetőknek várniuk kell a nyugdíjba vonulást, hogy kihasználhassák ezeket az adókedvezményeket.

SEP IRA

Ezek egyéni nyugdíjazási számlák, amelyeket az üzleti tulajdonosok fogadnak el, hogy nyugdíjazási juttatásokat biztosítsanak az üzleti tulajdonos és alkalmazottai számára. Ezeket sokkal könnyebben lehet megnyitni, mint a solo 401 (k) tervekhez képest.

Előnyök:

  • A SEP IRA egyik legnagyobb előnye a hozzájárulási korlátok. Az éves fizetésének akár 25% -át is hozzájárulhatja, legfeljebb 53 000 USD összeggel. Nincs eltérő jövedelemkorlát más IRA számlákkal ellentétben, és mivel sok brókercég felajánlja őket, alacsonyabb díjak vannak.

hátrányok:

  • Nincsenek munkavállalói hozzájárulások a SEP IRA-hoz, így azok a legkedvezőbbek az egyéni vállalkozástulajdonosok számára, akiknek nincs alkalmazottja. A munkavállalónak hozzájárulnia kell a vállalat mindenki számára; nem választhatnak olyan személyeket, akik juttatásokat kapnak.

Miért az IRA sokkal jobb nyugdíjba vonulási lehetőség, mint 401k

A közelmúltban a 401 ezer díj átlagosan közel 0,5% -ra esett vissza, ám ez még mindig magasabb, mint ha Vanguardon keresztül kellene befektetni az IRA-ba.


Válasz 3:

Mindig 401K-nak kell lennie a cégével. Az a összeg, amelyet 2013-ban 401 000 dollárba fektethet be, 17 500 dollár, szemben egy IRA 5500 dollárral. 2013-ra továbbra is hozzájárulhat az IRA-hoz, miközben fedezi a 401K-t, ha a jövedelme nem haladja meg a 69 000 USD-t a hagyományos IRA-ban és a 127 000 USD-t a Roth IRA-t. Ezek a számok 115 000 dollár és 188 000 dollár a házastársi iratbejelentőknél. A 401K-n kívül a munkáltató is szerezhet mérkőzést, ha felajánlják. Hozzájárulása csökkenti az adóköteles bér összegét is. Először keresse meg a 401K-t, majd kiegészítse az IRA-val, ha van pénze.


Válasz 4:

Mindig 401K-nak kell lennie a cégével. Az a összeg, amelyet 2013-ban 401 000 dollárba fektethet be, 17 500 dollár, szemben egy IRA 5500 dollárral. 2013-ra továbbra is hozzájárulhat az IRA-hoz, miközben fedezi a 401K-t, ha a jövedelme nem haladja meg a 69 000 USD-t a hagyományos IRA-ban és a 127 000 USD-t a Roth IRA-t. Ezek a számok 115 000 dollár és 188 000 dollár a házastársi iratbejelentőknél. A 401K-n kívül a munkáltató is szerezhet mérkőzést, ha felajánlják. Hozzájárulása csökkenti az adóköteles bér összegét is. Először keresse meg a 401K-t, majd kiegészítse az IRA-val, ha van pénze.